L'épargne de précaution : définition et conseils pratiques

T’as déjà entendu parler de l’épargne de précaution, mais t’as jamais vraiment su ce que c’était ou comment t’y prendre ? Pas de panique, on t’explique tout !

Imagine : ta voiture te lâche, ton frigo rend l’âme, ou pire, tu te retrouves sans taf pendant quelques semaines. La galère ! C’est exactement là qu’intervient l’épargne de précaution. C’est ton petit matelas de sécurité, celui qui te permet de faire face aux imprévus sans devoir vendre de photos de tes pieds ou appeler tata Monique pour un prêt.

Dans cet article, on va te montrer pourquoi c’est important d’avoir une épargne de précaution, combien tu devrais mettre de côté (spoiler : ça dépend de ta situation), et surtout, comment la constituer sans avoir à manger des pâtes tous les jours. On va aussi te filer des astuces simples et des outils pratiques pour que tu puisses gérer ça comme un pro.

Bref, que tu sois en galère de budget ou que tu veuilles juste être plus serein, ce guide est fait pour toi.

Allez, on attaque !

Pourquoi l’épargne de précaution est indispensable ?

Selon une étude de la Banque de France, environ 40% des ménages n’ont pas assez d’épargne pour couvrir un mois de dépenses courantes en cas de pépin. Si tu fais le lien avec le nombre de personnes pour qui l’argent est une source d’angoisse, on peut s’interroger.

C’est quoi exactement l’épargne de précaution ?

L’épargne de précaution, c’est ce petit (ou gros) pactole que tu mets de côté pour gérer les imprévus. Concrètement, c’est une réserve d’argent facilement accessible, que tu peux utiliser en cas de pépin : un appareil électroménager qui lâche, une facture surprise ou même une perte de revenus temporaire. En gros, c’est ta bouée de secours pour éviter la panique financière.

Attention : elle n’est pas là pour combler ton découvert où renflouer ton compte parce que t’as cédé à l’envie de cette magnifique paire de chaussures. L’épargne de précaution te sert à te sortir de galère, ou du moins, à t’éviter de grosses galères.

Pourquoi c’est essentiel ?

Sans épargne de précaution, chaque imprévu peut tourner au cauchemar. Imagine devoir piocher dans ton budget vacances pour réparer ton lave-vaisselle ou pire encore, contracter un crédit à la consommation juste pour payer une réparation de voiture.

Comment fais-tu pour gérer le galères de la vie si tu n’as pas prévu de sécurité ?

Avoir une épargne de précaution, c’est te garantir une tranquillité d’esprit et te donner les moyens de gérer les coups durs sans te mettre dans le rouge. C’est aussi, et c’est important de le préciser, un bon moyen de t’offrir un peu de répit, de te dire que tu peux souffler parce que tu as une marge de manoeuvre.

Combien faut-il mettre de côté ?

Ça c’est la question qu’on nous pose à chaque fois ! C’est vrai que c’est pas évident à estimer, sauf pour ceux qui ont fait S. Vous, vous avez fait des calculs de probabilité sur l’âge du lave-vaisselle, la marque, le type d’alimentation, le nombre de tournées par mois.

Mais pour les autres, voici quelques pistes :

La bonne vieille règle des 3 mois

Si tu n’as pas envie de faire des calculs scientifiques ou que tu as une situation stable, tu peux opter pour la règle des 3 mois.

Pour calculer ton objectif, commence par faire une liste de tes dépenses essentielles : loyer, courses, factures, transport, etc. (essentielles on a dit !) Tu peux sortir tes relevés de compte et quelques jolis stabilo ou tu peux consulter tes statistiques dans ton profil Seed.

Additionne tout ça, multiplie par le nombre de mois que tu veux couvrir, et hop, tu as ton objectif d’épargne de précaution. Attention à bien prendre en compte tes dépenses annuelles (les impôts, la taxe d’habitation, ton assurance etc.)

L’équation magique pour estimer le montant de ton épargne de précaution

Généralement, on dit qu’il faut épargner l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes pour constituer un vrai coussin de sécurité. Mais en vrai, ça dépend de plusieurs facteurs :

• Es-tu en CDI, en freelance ou intermittent ?

Ce critère est de plus en plus remis en question, le CDI n’étant plus aussi sécurisant qu’il a pu l’être par le passé. Pour autant, avec des contrats de longue durée, tu as un préavis qui te permet d’anticiper la perte de salaire. En freelance, si tu n’as pas une gestion claire et précise, c’est plus facile d’être pris au dépourvu.

• Comment est le marché du travail dans ton secteur ?

Cette question devrait être plus importante dans le calcul de l’épargne de précaution. Si tu travaille dans un secteur d’activité ultra saturé, il te faudra sûrement plusieurs mois avant de retrouver un travail. Ou au contraire, es-tu sur un secteur qui est en manque de main d’oeuvre auquel cas, tu pourra retrouver un travail dans la journée ?

Quoi qu’il en soit, plus tu anticipes, moins tu auras de sacrifices à faire.

• Vis-tu seul•e ou as-tu des personne à charge ?

• As-tu des charges fixes élevées ?

• Prévois-tu un tour du monde ou un road-trip d’un an ?

En fonction de ta situation et de tes projets, tu pourras estimer le montant idéal de ton épargne de précaution (qu’Estelle appelle “Le coffre pour les jours de pluie”)

→ Si ta situation est classique : job stable, installé, pas de gros frais en prévision.. alors tu peux mettre 3 à 6 mois de charges fixes qui te suffiront en cas de coups durs.

Comment constituer ton épargne sans te saigner ?

Évidemment, constituer une épargne ne doit en aucun cas mettre tes comptes dans le rouge !

Fais le point sur tes finances

Avant de te lancer, check tes revenus et dépenses. Identifie les petites fuites : l’abonnement à cette appli que tu n’utilises jamais ou les cafés à emporter qui s’accumulent. Chaque euro compte !

En général, quand tu liste tes charges et que tu les déduits de tes revenus, la question qui revient le plus c’est “mais où va tout cet argent ?”

C’est fou non ?

Et quand tu creuse, tu vois que t’as fait 5 resto la semaine dernière, 3 rasia dans des magasins type Action, Stokomani, Centrakor ..

Ce sont ces dépenses là qu’il va falloir dompter.

Mets en place un virement automatique

La meilleure façon d’épargner sans y penser, c’est d’automatiser. Programme un virement mensuel, même petit, vers un compte dédié. Comme ça, ton épargne grossit sans effort.

Tous les spécialistes en finances personnelles rabachent la même chose et iels ont raison : “paye-toi d’abord”

Mettre de coté ça ne t’empêche pas de profiter
Mettre de coté te permet de profiter autrement, durablement

Adopte la règle des 50/30/20

Consacre 50% de tes revenus à tes besoins essentiels, 30% à tes envies (sorties, loisirs, etc.) et 20% à l’épargne. Si 20% te semble trop ambitieux, commence par 10% et augmente progressivement.

Si tes besoins essentiels dépassent les 50%, tu as probablement sur-estimée ton niveau de vie. La question est : es-tu capable de revoir tes plaisirs à la baisse pour garder ce grand appartement ou cette voiture toute options ?

Utilise les outils à ta disposition

Certaines applis (sans en citer aucune. Le nom est là haut 😏) te permettent de suivre tes dépenses et de créer des règles d’épargne automatiques. Par exemple, arrondir chaque achat à l’euro supérieur et mettre la différence de côté.

Avec Seed, tu peux même directement prévoir la part de ce virement que tu souhaite allouer à tes différents projets !

Où placer ton épargne de précaution ?

Le bon vieux livret A

C’est l’option classique : accessible, sécurisé, et avec un taux d’intérêt (même s’il est pas foufou). L’idée, c’est que ton épargne soit dispo rapidement.

Les alternatives au livret A

• Livret de développement durable (LDDS) : Même principe que le livret A, mais avec une vocation plus responsable.

• Compte épargne rémunéré : Certaines banques en ligne proposent des taux plus attractifs, mais vérifie bien les conditions !

Les placements à éviter pour ton épargne de précaution

Pas d’épargne de précaution sur des placements risqués comme la bourse ou les cryptos. Oui c’est trendy, oui c’est rentable mais ici on parle de ton épargne de précaution. C’est à dire d’argent que tu dois sécuriser pour couvrir les coups durs de la vie.

Or la bourse et les crytpomonnaies, ce sont des marchés fluctuants sur lesquels tu peux perdre de l’argent. N’y met jamais de l’argent que tu n’es pas prêt•e à perdre !

Placer ton argent “sous le matelas” c’est tout aussi risqué. Certains reviennent de plus en plus vers des méthodes “a l’ancienne” par méfiance des institutions financières. Mais que feras-tu si ta maison brûle ? Si tu te fais cambrioler ? Plus probable : ce serait dommage de passer à côté de tes intérêts et intérêts composés non ?

Les erreurs à éviter

Attendre d’avoir “assez” pour commencer

Il n’y a pas de petit montant. Même 10€ par mois, c’est mieux que rien !

Ça n’est pas parce que tu n’as pas assez pour constituer une épargne de précaution solide que tu dois tout mêlanger.

1 pot = 1 confiture,

sinon, tu finis par ne plus reconnaitre aucun fruit.

Taper dedans sans raison valable

Ton épargne de précaution, c’est sacré. Si tu veux te payer des vacances, épargne dans un autre pot. Tu ne dois utiliser cette épargne qu’en cas de :

• Perte de revenus (et pour payer tes charges, pas ton starbucks)

• Réparations urgente

• Coups dûr

Tout laisser dormir sur un compte courant

L’argent qui dort sur ton compte courant a tendance à disparaître (merci les dépenses impulsives). Ton compte courant doit être comme une salle d’attente. Tu ne dois pas y laisser d’argent. Tout ce qu’il te reste doit être épargné pour deux raisons principales :

1. Ça t’évitera de les dépenser

2. Mis de côtés, ils te rapportent des intérêts

L’épargne de précaution, c’est ton bouclier anti-stress. Que tu sois en mode galère ou simplement prévoyant, il n’est jamais trop tard pour t’y mettre. Fais le point sur tes finances, fixe-toi un objectif réaliste, et utilise les outils à ta disposition pour épargner sans te priver. Et surtout, garde en tête que chaque petit geste compte. Alors, prêt à te lancer ?